מאמרים וטיפים

תכנון אסטרטגיית חיסכון והשקעות למימוש יעדים פיננסיים

רוצים לממש יעדים פיננסיים? להשתמש בכסף גם למטרות שונות ולא רק לצריכה שוטפת? קבלו 10 שלבים לבניית תוכנית חיסכון והשקעות.

מד כסף - יעדים פיננסיים

במה כדאי להשקיע כסף פנוי? מדדי מניות? חברות אנרגיה ירוקה? רכבים חשמליים? ביטקוין? קרן נדל”ן מולטי-פמילי בארה”ב? החיפוש אחרי הטרנד הבא להשקעות, ללא תוכנית מסודרת ואסטרטגיה המותאמת לצרכי המשפחה, עלול להסתיים במפח נפש ובחוסר יכולת להגיע למימוש יעדים פיננסיים.

השאלה הראשונה שצריך לשאול – לשם מה אנחנו חוסכים?

יעדי החיסכון מגדירים את הסכומים שנרצה שיהיו בידינו במועדים עתידיים (לדוגמא, חופשה משפתית גדולה, החלפת רכב, שיפוץ בית, חגיגת בר מצווה, עזרה לילד במימון לימודים/חתונה/בית, כרית ביטחון לפנסיה וכו’). היעדים הם אלה שגוזרים את תוכנית ההשקעות, ולא להיפך.

10 שלבים לבניית תוכנית חיסכון והשקעות למימוש יעדים פיננסיים

  1. מיפוי נכסים פנויים לשימושים עתידיים – מתוך כלל נכסי המשפחה, אילו נכסים קיימים יוכלו לשמש אותנו כאשר נבוא לממש את היעדים.
  2. הגדרת פוטנציאל החיסכון החודשי – איזה עודף תזרימי ניתן (אם בכלל) להגדיר מעל ההוצאות השוטפות ההכרחיות, ואשר אותו נרצה להקדיש לחיסכון לעתיד, ולא לרמת חיים בהווה.
  3. וידוא ניהול סיכונים – בירור קיום הגנות ביטוחיות לסיכונים (חיים, בריאות, אובדן כושר עבודה סיעוד וכד’) על מנת לוודא הגנה מפני צורך להסיט נכסים שמיפינו בשלבים 1 ו-2 לצרכים אלה.
  4. בניית טבלת היעדים פיננסיים – יעדים שנתיים (כגון חופשה שנתית), יעדים לטווח בינוני (כגון החלפת רכב, שיפוץ בית) ויעדים לטווח ארוך (כגון עזרה לילדים בדיור), ולכל יעד – הסכום שיידרש, המועד בו יידרש, ודרגת החשיבות של היעד עבורנו.
  5. בדיקת התאמה – בין פוטנציאל החיסכון שמיפינו בשלבים 1 ו-2, לבין יעדי החיסכון שהגדרנו בשלב 4. זו בדיקה מתמטית ראשונית שתבהיר לנו “איפה אנחנו חיים” מבחינת היתכנות מימוש היעדים. לצורך הבדיקה יש לקחת הנחות תשואה נטו ממוצעות לטווח קצר וארוך, שתואמות גם לאופי שלנו מבחינת היחס לסיכון.
  6. התאמה בין היעדים ליכולות – אם גילינו שפוטנציאל החיסכון נמוך מהנדרש להשגת יעדים פיננסיים, נוריד לעת עתה יעדים בעדיפות נמוכה יותר (ונחזיר אותם לתוכנית כאשר ההכנסה הפנויה תגדל). אם גילינו שפוטנציאל החיסכון גבוה מהנדרש ליעדים, נוכל להוסיף יעדים או להעלות את רמת החיים השוטפת.
  7. חלוקה למסלולי השקעה – לטווח קצר, בינוני וארוך. ננהל אותם בתוכניות השקעות נפרדות, מאחר שאופי ההשקעה ורמת הסיכון והתנודתיות שניתן לאפשר בכל טווח זמן שונים. בשלב הזה נגדיר – בהתבסס על היעדים בכל טווח והנחות התשואה – איזה חלק מהנכסים הקיימים ואיזה חלק מהחיסכון השוטף יוקצו לכל תיק.
  8. בחירת אפיקי ההשקעה והנכסים הספציפיים בכל תיק – ובניית התיקים בעזרת יועץ מקצועי, הבקיא בסיכונים ובסיכויים, ובתשואה הצפויה באפיקים השונים.
  9. וידוא יעילות בהשקעות – הן מבחינת דמי ניהול והן מבחינת מיסוי. למשל- ניתוב השקעות הצפויות להניב תשואות גבוהות למכשירים בפטור ממס כמו קרנות השתלמות, שימוש במכשירים עם דחיית מס ועוד). ביצוע השקעות באופן יעיל עשוי להוסיף עשרות אחוזי תשואה לאורך תקופות השקעה ארוכות.
  10. מעקב, עדכון והימנעות מטעויות – אין צורך להתעסק בהשקעות באופן שוטף, אולם צריך לעקוב אחרי שינוי מפת הסיכונים (אינפלציה, ריבית, שינוי תקנות מס וכו’), לוודא שלא נופלים ב”בורות פסיכולוגיים” (פניקה או אופוריה בשוק ההון), ולבצע התאמות כאשר משתנים צרכים או יכולות של משק הבית (למשל עליה בהכנסות).

יישום עשרת השלבים להגשמת יעדים פיננסיים – מומלץ בליווי איש מקצוע מנוסה מתחום התכנון הפיננסי – יגדיל מאוד את הוודאות שהכסף למימוש של כל יעד, יהיה זמין כאשר נזדקק לו. בנוסף, הדבר עשוי להגדיל את החיסכון כתוצאה מניהול תהליך יעיל ומבוקר.

מה חדש?